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    6.2.2　保险市场的客体

    保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险经济保障。所以当代保险市场的客体是保险经济保障。

    保险经济保障是保险市场的客体，作为一种特殊形态的商品，保险经济保障具有以下特点：首先，它是一种无形商品，保险企业经营的是看不见的风险。“生产”出来的商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺的履行只能在约定的事件发生或约定的期限届满时，不像一般商品可以实质性地感受其价值和使用价值。其次，这种商品是一种“非渴求商品”。所谓非渴求商品，是指购买者一般不会想到要去主动购买的商品。通常，很少有人主动买保险，除非法律有强制性的规定，因为人们总是在风险事故发生前存在侥幸心理。再次，这种商品的消费是一种隐形消费。保险商品没有像其他有形物质商品那样的直观感觉，难以体察。正因为保险商品的这些特性，使得“保险必须靠推销”，才能更好地完成保险市场的交易活动。

    保险商品的价格又称保险费率，即单位保险金额的保险费，是影响保险市场的基本要素。与一般商品的价格相比较，保险价格的形成具有一定的特殊性，包括理论价格和市场价格。

    保险理论价格是单纯从供给量的内在因素（成本等）考虑形成的价格，包括纯费率、附加费率和毛费率，是保险市场价格的基础。

    （1）纯费率　一般将以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率，以此计算预期纯保费。

    其中，平均保额损失率＝（保险赔款总额/保险金额总和）×100%。

    （2）附加费率　附加保费通常包括三项内容：营业费用、预期利润、异常风险费用。三项之和与保险金额的比率即为附加费率。

    附加费率＝（三项之和/保险金额总和）×100%。

    （3）毛费率　即纯费率与附加费率之和。

    保险理论价格实际上是抽象的价格，在实际中，由于外在因素的影响，保险市场价格与保险理论价格存在一定的偏离。

    在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律共同发挥作用，最终形成保险市场价格。