金融理财师的工作内容

    二、金融理财师的工作内容

    金融理财师既然是综合性理财服务的提供者，其工作内容就不局限于向客户推销金融投资产品，而是为客户提供系统化的理财服务。从国内外的实践情况来看，金融理财师的工作内容主要包括了解情况、分析财务、制订规划、实施规划四个方面的内容。

    （一）了解情况

    了解情况就是了解客户的具体情况。理财需求是金融理财的驱动力，金融理财师首先需要了解客户的人生观、风险偏好、职业状况、个人（家庭）生命周期阶段、财务需求等内容，才能为客户提供进一步的服务。因此，了解情况是进行理财规划的前提条件。

    1．了解客户的人生观

    关于人生观，金融理财师需要通过交流了解客户的人生目标和期望，并与客户就这些目标的可行性进行深度沟通，对于不合理、不可行的人生目标，金融理财师需要建议客户进行调整。但是，金融理财师不可以单方面改变客户的人生观和人生目标，或者把自己的想法强加于客户。

    2．了解客户的风险偏好

    关于风险偏好，金融理财师需要了解客户对风险的好恶，确定客户的风险类别和风险承受能力，从而为投资工具的选择和资产配置的比例提供依据。

    3．了解客户的职业状况

    关于职业状况，金融理财师需要通过询问或问卷调查的方式，了解客户目前的职业状况，未来的职业发展趋势，从而了解客户的收入变化趋势，为后面的理财规划提供可靠的假设条件。

    4．了解客户的生命周期

    关于生命周期，金融理财师需要根据客户的年龄状况和家庭状况确定客户所处的生命阶段，明确其各阶段的理财目标和投资工具的重点。

    5．了解客户的财务需求

    关于财务需求，金融理财师需要根据客户的目标、意愿，估计出客户在未来的生活消费、教育消费、汽车消费、住房消费、养老消费、医疗消费等各个领域的大致资金需求。

    （二）分析财务

    在了解客户的基本情况以后，理财师还要对客户的财务状况进行分析。财务分析的内容主要包括四个方面，即资产负债分析、现金流量分析、财务指标分析、投资绩效分析。

    1．资产负债分析

    资产负债分析包括分析总资产与总负债的水平、负债率、资产结构、负债结构以及偿付比例等内容。

    资产负债表是总括反映个人（家庭）在某一特定日期资产、负债和净资产的会计报表。对资产负债表进行总体分析，其目的就在于从总体上把握客户在特定日期财务状况的全貌。通过资产负债表的总体分析，可以大致了解个人（家庭）所拥有的资产状况、所负担的债务、净资产等财务状况。

    2．现金流量分析

    现金流量分析包括分析收支总水平、收入来源、支出去向、收入结构、支出结构、盈余水平以及对未来的收支进行预测。

    现金流量表是反映个人（家庭）一定期间现金和现金等价物流量信息的会计报表。对个人（家庭）的现金流量表进行分析的目的，是为了掌握个人（家庭）的现金收支情况的时间分布，以利于正确地进行消费和理财决策，平衡收支预算，以及正确评估融资能力。

    3．财务指标分析

    财务指标分析主要是分析一些交叉指标，如负债收入比率、备用金比率等。

    通过对资产负债—现金流量项目的交叉指标的分析，可以了解客户的负债水平、负债能力、偿债能力和积累能力。

    4．投资绩效分析

    投资绩效分析主要是分析总投资水平、总投资收益水平、投资结构以及各类投资的单项收益水平等。

    投资绩效分析的目的，是了解客户的投资水平、投资结构、投资绩效，为优化投资结构，提高投资绩效提供条件。

    财务分析的结果是制作资产负债表、现金流量表和投资绩效表。

    （三）制订规划

    在金融理财实际工作中，财务安全和财务自由目标要通过信用管理与现金规划、消费规划、居住与房地产投资规划、风险管理与保险规划、教育规划、退休养老规划、遗产规划、投资规划、纳税规划等具体规划得到体现。

    良好的理财规划必定具有个性，具有针对性。一个完善的理财方案从制定到实施都需要专业人员为之付出努力，才能保证方案的针对性，才有可能成功实施。

    目前一些专业理财公司网站提供在线方案，事先设计好一些理财规划模型，使用者输入相关的个人（家庭）基本数据，数据库模型自动为使用者构造出一份理财规划。这样的规划明显缺乏针对性，充其量只能供参考，是不能实施的。

    理财规划的制订除了要面向具体的个人（家庭），还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该预测未来一定时期内可能发生的变化。因此，理财规划必须做到“因地制宜”和“与时俱进”。事实表明，任何“水土不服”或“不识时务”的理财规划，即使有严格的理论依据和成功的经验作为支持，也算不得好的规划，这是理财规划所具有的一个重要特点。

    （四）实施规划

    理财规划制订完毕，经过金融理财师与客户的讨论定稿后，就要进入实施阶段。在前几个阶段，金融理财师应当超脱于具体的金融机构和金融产品之外，集中精力为客户制订理财规划。而到了这个阶段，金融理财师就应当具体地帮助客户选择投资工具，推荐具体的投资品种、投资对象，推荐保险产品和房产信贷产品，以及银行卡等金融工具。只有在这个阶段，金融理财师与客户之间建立了较好的相互信任关系，才可以明确地向客户推荐具体的金融机构的金融工具和金融产品，而不应当在制订规划阶段就急于向客户推荐。

    理财规划征得客户同意并加以实施之后，金融理财师的任务并未结束。在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估、及时调整。金融理财规划进入实施阶段后，金融理财师必须对理财绩效进行阶段性连续监控，以确保规划沿着既定的轨道执行。

    随着经济和金融市场形势的发展变化，金融理财师必须经常进行阶段性评估，并且不断地对照实际情况加以补充、调整、修正，以保证方案的可行性。理财规划能否成功实施，不但取决于规划本身是否科学和适用，同时也取决于规划的整个实施过程是否得到监控和及时修正。

    一个金融理财师的理财服务水平，不仅取决于能否提供优质的理财规划，还在于是否有能力为客户选择和推荐合适的金融服务机构、投资工具、投资品种、投资对象，也取决于能否连续全程跟踪规划的实施，评估规划的绩效，以及能够及时地调整规划。科学的理财规划、恰当的投资对象推荐、规划实施的全程跟踪评估、及时的规划调整，是金融理财服务取得成功的最重要保证。