保险理赔的主要步骤

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    保险公司在接到投保人或被保险人或受益人的索赔申请后，必须通过一定的程序进行理赔。保险理赔就是在保险标的发生风险事故后，保险人对保单持有人提出的索赔请求进行处理的行为。投保人投保的主要目的，就是在发生约定的保险事故后能得到保险公司的赔付。因此，投保人或被保险人或受益人应当对保险公司的理赔程序有所了解。

    保险公司进行保险理赔有一套严格的程序。一般说来，寿险理赔的程序主要包括接案、立案、初审、调查、核定、复核与审批、结案与归档等七个环节;非寿险理赔的程序主要包括接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理及代位求偿等步骤。

    寿险理赔的关键环节是初审、核定。初审是指核赔人员对索赔申请案件的性质、合同的有效性进行初步审查的过程。主要包括:审核出险时保险合同是否有效;审核出险事故的性质;审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效;审核出险事故是否需要理赔调查。核定是对索赔案件作出给付、拒付、豁免处理并对给付保险金额进行计算的过程。

    非寿险理赔的关键环节是审核保险责任、进行损失调查。审核保险责任的内容包括:保险单是否仍有效力;损失是否由所承保的风险所引起;损失的财产是否为保险财产;损失是否发生在保单所载明的地点;损失是否发生在保险单的有效期内;请求赔偿的人是否有权提出索赔;索赔是否有欺诈。保险人在审核保险责任后，一般要派人到出险现场进行损失调查，调查的内容包括:分析损失原因，确定损失程度，认定求偿权利。

    随着我国保险覆盖率的提高，近年来保险方面的投诉和争议也越来越多。为了切实维护自身的合法权益，在进行保险理财时，投保人应对自己的各项权利有个清晰的认识。投保人在投保前、投保后以及理赔阶段的权利不尽相同。